在这个利率下行的时代，股票风险大、操作复杂，银行利率又太低，想跑赢通货膨胀，恐怕只能依赖保本固收的理财险。

虽然市面上理财险产品众多，但品质高的真没多少，且好产品还在陆陆续续下架，想了解的真的得抓紧。

在测评大量理财险后，学姐筛选出了这4款值得入手的产品，下面给大家分析一下。

理财险榜单重点

>>想买理财险？我推荐这4款！

>>4款都出色，该如何挑选？

想买理财险？我推荐这4款！

理财险里，保本固收效果最好的是增额终身寿险和年金险。

其中增额终身寿险与传统的终身寿险（保额不变）不同，它的保额会按一定比例持续增长，特点是资金取用灵活。

而年金险收益也比较稳定，特点是有固定返还（从规定时间起，能每年固定领取到一笔钱）。

两种保险都适合长期投资，投资哪一种还是要看自身需求。

对比分析大量产品后，学姐找出了非常值得买的2款增额终身寿险和2款年金险产品。

话不多说，先来看看增额终身寿险，请主角上场：

1、金满意足臻享版

金满意足臻享版和大多数同类型产品一样，保额会长大、有身故保障、支持保单贷款、减保等等。

但除了这些，金满意足臻享版还有一项额外的保障。

含假日交通工具意外身故保险金

金满意足臻享版配图

一旦出险能额外赔付年度有效保额！这出手可真阔绰~因为有效保额是每年按3.8%增长的，具体能赔多少呢？后面会详细给大家演算一遍。

可见投保了金满意足臻享版，可以理财和终身意外保障两不误。

收益演示

下面我们以30岁老王为例，他入手了一份金满意足臻享版，年交10万，共交10年，保终身，具体收益如下图所示：

从上表可以看到，金满意足臻享版的假日交通工具意外保障赔偿给力。

老王41岁，当年年度保单有效保额突破100万，即若不幸在假日因乘坐交通工具意外身故能赔的钱。这项保障伴随终身，后续随着保额每年按3.8%复利递增，赔偿力度会来越大。

?现金价值

买增额终身寿险，能拿多少钱出来花，还是要看现金价值。

在保单第8年的时候，老王这份保单就能实现回本，现金价值为895260元，纯赚9万多。

过了一个年头，即保单第9年，金满意足臻享版的现金价值已经超过100万。此后，金满意足臻享版的现金价值依旧随着保额在上涨，老王年龄越大，这份保单就越值钱！

老王计划在不同时间，分别取出20万、30万和50万，作为孩子的教育金、婚嫁金以及自己和老伴的旅游金。

同时为了提高自己老年生活质量，老王打算从67岁-88岁，每年都取出10万元作为养老金。

这样一算，老王合计取出了320万。但账户里还有47万在持续增值，到老王100岁时，这47万就“摇身”变成70多万。

收益实属优秀！

接下来，我们来看看金满意足臻享版在无减保的情况下，年化单利和复利表现如何？

可见金满意足臻享版的年化单利情况还是很理想的，可提前锁定未来收益，与如今利率下行的趋势抗衡。

交完保费后，在保单第11年，年化单利达到3.86%，到保单第30年即老王60岁的退休阶段，年化单利已经达到5.5%，且后面也一直持续呈上升状态，不会受市场经济波动的影响。

和其他理财投资渠道相比，金满意足臻享版兼具储蓄+稳健理财功能，更安心！

2、颐悦无忧

>>颐悦无忧有两大亮点：

基础保障贴心

除了提供疾病身故保障，还含有护理保险金。

假设被保人不幸因罹患重疾或发生重大意外事故，而丧失了基础的日常生活能力，就可以利用这笔钱减轻请护工的高昂成本负担。

赔付设置也比较合理，越接近退休年龄，养家责任越小，额外赔付比例随年龄变化。

18-40周岁：可以赔付160%已交保费。

41-60周岁：可以赔付140%已交保费。

61周岁及以上：可以赔付120%已交保费。

并且提供投保人豁免服务，假如父母为子女投保，附加这一责任，即使有天不幸发生重疾或身故，无法再继续缴纳保费，后续保费会直接豁免，保单仍旧有效，非常贴心。

收益快返

颐悦无忧每年的固定增额比例为3.5%，处于市场上游水平。

究竟收益如何？我们举例来看。

假设老王给5岁的儿子小王投保，年交10万，交5年，共投入50万，收益情况如下：

明显可以看到，在投保的第六年就已实现回本。现金价值有570197元，净赚7万多。

19-22岁，小王开始上大学期间，可每年拿6万出来当学费、生活费；

22岁时，账户里大概还有58万继续增值；

45岁时，现金价值已达128万多，翻了1倍不止。

65岁时，收益已有256万，拿来养老，生活能过得相当富足。

现金价值表现不错，接着我们再看看颐悦无忧的年化单利情况如何：

颐悦无忧的年化单利整体来看，要比银行存储利率高，19-22岁的时候，由于申请减保，取出了一部分钱，所以当年的单利受到波动下降。

但后续保单的价值仍旧在增值，在35岁时，已经涨到了2.93%，45岁时，更是高达4.14%，并持续增长，到最后能达到19.79%的年化单利，收益很可观！

总的来说，颐悦无忧集保障和理财于一体，且含有减保、保单贷款等功能，随取随用资金，优点多多，值得入手。

接下来我们看看年金险，老规矩，先看产品图：

3、光明慧选

投保灵活

光明慧选可选保定期或是保终身。

其中保定期是指从约定好的保险金领取日，再往后保障20年。即假设从60岁开始领钱，那么保障期限就是保至80岁。

活到80岁，还能再领到一笔祝寿金，金额为10倍保额，力度很大。

期满后，还可以将祝寿金转入万能账户，进行更高的复利增长。

适合只想储备养老金的朋友，专款专用。

一般的年金险产品资金流动性会比较差，但光明慧选却不止有>>“保单贷款”功能，还有“减保”功能。

如果突然急需用钱，可以选择用保单贷款借自己保单的钱，最多能贷到现金价值的80%，也可以申请减保，取出一部分钱用，更加灵活便捷。

顶尖收益

光明慧选的收益是市场数一数二的高，以35岁男性为例，10年交，每年10万保费，收益情况如下：

明显能看到，无论是定期还是终身，光明慧选的>>IRR（即内部收益率：数字越大，收益越好）都很高，远高于市场平均水平。

如果选择定期保障，当被保人活到80岁，保险公司还将给付10倍的基本保额，即1120000元的祝寿金。

等于不仅白送了全部投资的100万保费，还多给了12万，相当壕气！

而保终身后期更是飙到了近4.5%的内部收益率，达到顶尖水平，在此基础上，还能附加3%（市场最高）保底利率的万能账户，进行二次增值。

收益非常可观！

安心养老

投保达到一定金额，还能获得以“护理专业”闻名的光大永明保险公司旗下养老社区的居住权。

选择旅居养老，可以一边旅游一边养老，悠享退休生活；若晚年生活自理困难，则可以选择长居养老，享受专业的医疗照料。

4、岁月有约

>>岁月有约年金险保障内容清晰明确。

收益保障

1.生存保险金：从60岁一直可以领到106岁，且至少有25年保证给付期，领取资金有保障。若在领取年龄之前不幸身故，将会一次性赔付保险金，取现金价值和已交保费的最大值，利益不受损。

2.保单红利：根据保险公司的实际经营情况进行分配，收益不确定。

3.万能账户：岁月有约自带一个万能账户（嘉福1号），所谓万能账户就是一个可以增值的账户，保单的收益会自动转入该账户，进行复利增值，增加收益。

以35岁男性为例，年交保费89035元，10年交，保至106岁，收益情况如下：

*上表代入中档红利收益、低档万能账户利率

到了晚年，>>IRR仍持续增长，越老越多金。

保单权益

和光明慧选一样，岁月有约也有>>“保单贷款”和“减保”功能，资金流动灵活很多。

如果突然手头紧，可以选择利用保单贷款，即自己借自己保单的钱，不用求人。

也可以通过减保的手段，随时取用保单账户里的钱，非常方便。

高品质养老

只要投保岁月有约且符合条件，就能获得泰康养老社区的入住名额。

与传统养老院有很大不同，泰康养老社区更像是一个高档住宅小区，只不过业主都是退休的老年人。

在这里不仅有各种娱乐休闲设施，俱乐部、SPA会馆、中医按摩、美发美甲等等，总能发展自己的兴趣爱好。

更贴心的是，这里还提供“高品质医疗保健服务”。

一人就能拥有专属医疗团队（医生、护士、护理师、营养师等等），生病了立马就能享受到专业的医疗照顾，不用一把年纪还去医院排队看病。

4款都出色，该如何挑选？

总的来看，这4款产品收益都很可观，那我们又该如何选择？

学姐在这给出一点投保建议：

（1）喜欢资金取用灵活，优先考虑增额终身寿险：金满意足臻享版、颐悦无忧

①追求长期收益高、资金取用灵活，涵盖特色保障：金满意足臻享版

金满意足臻享版保额每年都以3.8%的高利率进行增长，收益稳定，适合长期稳健投资。

不仅含有减保、保单贷款等功能，还涵盖假日交通工具意外身故保障，能实现理财、意外保障双覆盖~

②喜欢快返、护理保障：颐悦无忧

颐悦无忧返本更快，希望尽快见到效益可以选择这款；且含有护理责任，更注重未来养老生活保障的朋友可以考虑。

（2）喜欢未来能终身固定领取资金，优先考虑年金险：光明慧选、岁月有约

①追求稳定高收益、投资灵活：光明慧选

无论是年金账户还是万能账户，收益情况都是年金市场里的佼佼者，保本升值能力强。

还能选择投保定期，起到专款专用的作用；

含有加减保、保单贷款功能，投资灵活。

②有冒险精神、喜欢高端养老社区：岁月有约

岁月有约含有“保单红利”这项增收项目，收益有增长的空间，但也有可能为0，适合带有冒险心理的人群投保。

符合一定条件，还可以对接旗下高端养老社区，提前锁定未来入住名额。

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